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收入不低也攒不下钱，八成因为“没做规划”

罗輯思維

2025年9月29日

(原文發表於2025年9月28日)

把规划作为工具

在开始谈规划之前，我先澄清一个细节，就是规划，它不是目标，不是战略，甚至也不是战术，它是一种做事的方法和工具。

你不论定了什么人生目标，实现它的时候最好有个规划；你不论采用什么战略，规划都是一个好的工具。

人一辈子会遇到很多大事，比如结婚、养孩子，再比如理财和管理自己的收入，这些事情都需要提前规划好。

规划有两个要点，第一是计算，算一算你有什么资源，如何分配。第二是发现矛盾，排除不可能性。

今天很多人关注挣钱、省钱，但是很少注意钱的规划。这里我借一个身边的例子，详细讲讲这件事。

主人公是我在硅谷的一位朋友，我们就叫她小赵吧，事情发生在20多年前。

小赵在美国读完书，就在硅谷的一家科技公司工作了。通常，在硅谷稍微好一点的科技公司工作的单身员工，每年工资加股票收入，肯定是花不完的。小赵当时还没有结婚，甚至还没有男朋友，不过她决定在硅谷买房。

硅谷的房屋不便宜，特别是中心地区。小赵的钱在好位置最多能买一个小公寓，当然她也可以选择在较远的新开发的楼盘买房。当时一些开发商在圣荷西开发了一些不大的独栋新楼盘，当地的学区不算好，到小赵的公司也不近，但是是新房。

于是小赵就贷款买了一套，交了大约20%的首付，贷款了30-40万美元。那是20多年前的房价，现在硅谷郊区的房价也早不止这个价钱了。为了把房子打造成自己的梦想居所，小赵还花了不少钱重新装修，特别是把一面墙都装修成了书架，因为她喜欢读书。因为是单身一个人，她又把两个卧室打通，把原来三室两厅的房子，变成了两室两厅。

这样下来，小赵不仅把工作几年攒的钱都花光了，把公司给的股票也卖了，而且背上了一笔房贷。当时美国房贷的利率超过6%，相当高。

在小赵购买了自己的房子之后，一开始她确实度过了一段幸福的时光，朋友们都夸她还没有结婚，就有了自己的房子，毕竟在硅谷，很多人结婚了还是租房住。但是随后，小赵的生活水平就受到了影响，原来经常去旅游度假的她，不得不把旅游的钱用来还房贷。再往后，小赵准备恋爱结婚，那栋房子就成为了负担。

你可能会奇怪，婚前有自己的房子不是好事情吗？但问题是小赵的房子地点不太好，上班不方便，男朋友不愿意住在那里。后来小赵准备结婚，男方考虑在硅谷中心地段买房，但需要两人一起凑钱，买一套共有资产的住房。这样一来，小赵在郊区的房子基本上就成了摆设。

在美国保有住房的成本不低，每年需要支付房价1%-2%的房产税。我曾经问过小赵，是否打算把那栋房子租出去，小赵说，一来地段不好，租不了多少钱，二来是她花钱装修的房子，也舍不得。

在结婚后，小赵和她的先生在经济上是AA制，共同的房屋他们一起负担，小赵自己的房子得她自己供养。于是，结婚后的小赵就要供养1.5套房子，日子过得很拮据。虽然她的先生在生活费上不是很计较，有时会多掏点，但是小赵那套闲置房子的供养，他是一分钱也不掏。

转眼到了2008年次贷危机，美国很多位置差的住房，包括硅谷边远地区的房子，价格跳水。小赵的那套房子，价值大大缩水，但是房贷还得按照原来的价格再还，这让她感到很郁闷，干脆把那个不产生价值的房子给卖了。

最后一算，这么多年下来，扣除掉各种成本和当初的装修费用，小赵居然没挣到钱。不仅如此，由于供养房子的负担太重，小赵工作了十年，也没攒下什么退休金。她和先生的钱是单独算的，因此将来她的先生也不会养她。

次贷危机时，美国的房价下跌，一些有眼光的人趁机换了更大、更好的房子。当时小赵的先生也考虑，既然甩掉了一套房子的负担，不如把他们共有的房子卖了，换一个大房子。小赵这边，由于被房子搞怕了，当时的股市行情又不好，她宁可买美国的国债作为投资。那种投资产品虽然安全，但其实回报很低。

转眼到了2012年，美国的股市和房市展现出欣欣向荣之态，这时候小赵又开始后悔了。但是因为股价和房价已经比较贵了，小赵也就不愿意上车了。后来，等到小孩上学，小赵发现自己所在的学区不算好，选择送孩子去私立学校，这又把家里的钱都花光了。

按照通常的想象，像小赵这样在互联网热之前就在硅谷工作的人，干个20年早就财务自由了，但是这么多年下来，小赵忙忙碌碌，还在攒退休金呢。

小赵的情况，其实在硅谷并不少见。如果你看一下他们的收入，至少在工资单上是相当高的。但是很多人也就勉强维持收支平衡而已，造成这种现象的一个主要原因，就是缺乏财务规划。

财务规划的三个原则

我们应该怎样做好自己的财务规划呢？这里我分享三个最重要的原则。

第一，思考一下，以你现在和将来可预见的收入，在每月收支平衡的情况下，你打算过什么样的生活。

有人会说，我打算住好学区的大房子，开好车，穿戴名牌服饰。能不能这样做呢？要根据自己的收入条件来判断。有人会想，如果现在条件不满足，那就努力挣钱嘛。

其实，这个挣钱的区间也是可预期的，有时候再努力，也无法完全覆盖这些开支。这时候，关键是要做好取舍，放弃掉其中一些花钱的想法。

除了基本的生活需求，我们首要保证的，是自己最看重的生活价值。比如我有两位朋友，他们都是单身，爱好旅行。他们每月的工资除了留够养老金外，大部分用在了旅行上面。住的房子，也是比较便宜的，至于各种奢侈品，或者豪华车，他们根本没有兴趣。因为搞清楚了自己打算过什么样的生活，他们的生活幸福感就很高。

反过来，如果你收入比较高，刻意节省可能并不是一个有效的规划。比如一个人年薪百万，还天天去菜市场捡漏快过期的食品，每个月也就省下1千元的食品钱，这样节省的成本，可能远不如投入时间和精力在其他事情上带来的价值。

第二，投资和花费的比例要合理，每一项花销，都应该有个比例。

比如美国很多中产家庭，把收入的大约10%存成退休金，把25%用于还房贷，将来退休时房子卖掉的钱，就用来养老。这些支出通常是雷打不动的。剩下的钱，才是每个月真正能花的。

通常，扣除汽车的开销，各种保险、吃饭、水电煤气和上网等等，基本上也剩不下太多了。有没有规划的家庭之间的区别在于，一般有规划的家庭钱通常是够花的，没有规划的家庭常常钱不够花，因为不知道什么时候就花多了。因此，为了确保钱够花，要给每一项的花销设定一个限度，超过了就不能花了，这就是一种规划。

有了规划后，就不会因为什么东西降价，非常合算，就跑去买一大堆放着，因为那样花销就可能会超出预算。美国有很多中产家庭，年收入20、30万美元，花起钱来却特别抠门，那是因为他们在规划完之后，发现某项花销只有这么一点预算。很多家庭出门旅行，不会考虑住五星级的酒店，因为规划下来，预算不够。

规划财务的第三个原则，是根据预期的寿命，判断存的退休金是否够用。

现在的财务经理，一般会按照100岁，最多120岁来给客户做规划。过去人们是担心自己活得短，今天很多人的问题是活得太长了，攒的钱不够花。很多人在想，自己有退休金，有点积蓄，省着点不会有问题。

其实，由于退休金的增长通常赶不上物价上涨，积蓄如果不是很好的投资，用一点就少一点。退休十年后，真可能出现钱不够花的情况。如果再生一场大病，没有保险的覆盖支撑，可能瞬间沦为赤贫。很多人在做规划的时候，觉得自己身体很好，因此不考虑生大病的情况。

相反，当一个人在做规划的时候，把这些因素都考虑了之后，就会发现很多开销，什么送子女上私立学校，经常出国旅行，随意购物，都是需要谨慎考虑的。

十多年前，中国不少退休家庭，把一辈子积攒的钱，全部拿给子女去交买房的首付，这种做法其实就有不小的风险。等到了老人生病的时候，家里根本无法支撑。这也再次提醒我们，财务规划需要兼顾长远和当下。

最后总结一下，规划不是目标，它是一种工具，这种工具使用之后，你就会发现很多想法和现实之间的矛盾之处，就会发现很多事情其实不能做。在财务上，很多事情不做，钱也就留住了。