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越存钱越焦虑，越花钱越空虚，怎么破？

罗辑思维

2025年11月12日

(原文發表於2025年11月8日)

人为什么要存钱？

最近正好有本新书，叫《金钱的艺术》，作者是摩根·豪泽尔，之前写过《金钱心理学》和《一如既往》。摩根·豪泽尔也是我个人最关注的作者之一，他很擅长通过故事，把看似浅显的道理讲得深刻。

而这回豪泽尔要回答的问题是，我们应该怎样拿捏花钱与存钱的尺度？什么时候该花钱？什么时候该存钱？

咱们先从一个问题说起，人为什么要存钱？

你可能会说，这还用问吗？为了养老，为了孩子教育，为了买房买车。这些答案都对。但豪泽尔认为，这些回答都只是表面，更深层的原因只有一个：为了心理安全感。

香港存款保障委员会2023年做过一个调查。他们问受访者：你觉得存多少钱才有安全感？答案是99万元人民币。这是平均数。而且注意，这个数字比前一年涨了80%。

为什么涨这么快？因为不确定性在增加，经济下行，让人们越来越焦虑。而存钱，是对抗焦虑最直接的方式。有个心理学研究发现，存款每增加1万元，焦虑指数就会下降17%。

换句话说，存钱的根本目的，不是为了什么具体的事，而是为了追求抽象的安全感。

看到这，你可能会说，这不是人之常情吗？没什么不妥啊？确实，安全感是人之常情。但是，这里面有个“滞后”问题。

什么意思？你看，人类的本能是经过漫长的演化形成的。过去资源匮乏，一旦没有食物，那就是生死问题。因此，人对于资源匮乏会特别敏感。但是现在，在一个正常稳定的现代社会，一个人就算想把自己饿死也是很难的。但是，这些物质进步是在短短的几千年里发生的，而我们的本能系统还没来得及跟上。

说白了，对于现代人来说，我们面对的实际问题也许是“钱不太够”。但我们的本能系统可能会让你觉得，“完蛋了，下顿没饭吃要饿死了”。焦虑水平会高于问题的实际严峻程度。

怎么办？摩根·豪泽尔建议，我们应该切换评估体系，不要用“安全感”来衡量存款，而是改用“自由”来衡量。

假如你的存款，让你在面对一件自己不情愿的事情时，有足够的底气说“不”。那么你就是“富裕”的。“富裕”的关键不在于“钱足够多”，而是“有选择”。

当你的老板让你做一件你不认同的事情，你可以说不，因为你有存款。当你的客户让你违背原则，你可以说不，因为你不缺这一单。当你的存款能支持这个状态，你就实现了豪泽尔所说的“富裕”。

“通过比较”带来的满足感，是虚假的

说完存款的标准，我们再说“怎么花钱”。

豪泽尔说，在花钱这方面，很多人会陷入一个陷阱，叫“向上比较”。

比如，一个人刚毕业的时候，月薪5000元，他觉得够了。那时候他的期望是什么？能租个单间，周末吃顿好的，一年攒个一两万。过几年，月薪涨到2万元，涨了3倍。按理说应该很满足了吧？但现实是，这时候他的期望也变了：要买车，首付至少10万元。要换大房子，首付至少50万元。

再比如，有人买了一辆宝马，觉得自己有面子了。但他的朋友买了法拉利，他又觉得不够了。他换了法拉利，又看到有人买了直升机，还是会不满足。

再比如，给你看一组数据。从2002年到2018年，Netflix的股价涨了350倍。什么概念？就是你当年投1万块，现在变成350万了。但事实上，很多买了Netflix股票的人，经常不开心。为什么？因为在这16年里，Netflix有94%的交易日，股价都低于历史最高点。

也就是说，买了股票的人几乎每天都在遗憾：为什么没在最高点卖？虽然长期看涨了350倍，但几乎每天都在失望。因为他们总是在跟历史最高点比。但问题是，这是“回归均值”的数学规律。任何东西涨到高点之后，大概率会回落，假如总是想“比最高点低”，这什么时候是个头？

辛弃疾有句词：“叹人生，不如意事，十常八九。”假如只跟最高点比，那么何止十之八九，也许是99.9%。

有人做过一个调查，在某地的三个山村，2004年到2006年，村民们互相馈赠礼物的支出，据说从占收入的7%增加到12%。这是什么概念？就是你一年赚1万元，要拿出1200元送礼。

而且这个支出，已经超过了教育支出。为什么会这样？因为攀比。你送我500，我就得送你600。你办酒席花了2万，我就得花2.5万。因为农村是熟人社会，你的一举一动都在别人的眼皮底下。你不送礼，就会被人说闲话。你送少了，就会被人看不起。所以只能不断加码。

但这样做，真的让人更幸福了吗？并没有。调查显示，这些村民的幸福感反而下降了。因为他们把钱都花在了面子上，而不是能让自己快乐的事情上。

这就是人的天然设定，我们天生就更倾向于“向上比较”。

注意，这也是人之常情，是人类的本能。但问题是，这个本能也滞后了。要知道，在原始社会，人和人之间虽然也有差距，但这个差距是有限的，总体上谁也不比谁强太多。但是现在，经过了长时间的发展，现代社会的财富层级很多，最高层与最底层之间的落差极大，一个人的财富可能是另一个人的几万倍。

换句话说，原始社会的比较阶梯，长度是有限的。而现代社会的比较阶梯，理论上可以无限长。

借用豪泽尔的话说，在这场关于多巴胺的游戏中，没有人能够彻底获胜，毕竟总有下一个层级等着你。

而且更关键的是，这种“通过比较”带来的满足感，其实是虚假的。摩根·豪泽尔做了一组非常有趣的逻辑推演。

你看，当别人看到有个人开着豪车，他们在想什么？他们不是在想“这个人真厉害”，他们在想的是“要是我也能开这样的车就好了”。他们不是在羡慕开豪车的人，他们只是在想象自己。“开豪车的家伙”只是一个道具，一个让他们产生欲望的触发器。

换句话说，很多时候，一个人以为自己在向别人展示成功，其实他只是在刺激别人的欲望。在这个场景里，没有人真正在意他，每个人都只在意自己。他花了那么多钱，买了那么多东西，最后换来的只是陌生人短暂的一瞥。

独立，才是真正的富有

怎么办？豪泽尔认为，在消费方面，我们也需要切换参照系，不要去想买到了哪些“别人看得见的东西”，而是思考自己能买到哪些“别人看不见的东西”。

比如，自己内心的充实，我们可以去欣赏一段风景，或者去学习一门技能。再比如，花钱去买时间，把那些琐事外包出去，让自己有时间做喜欢的事。

豪泽尔说，这个过程的本质是把“外在记分卡”换成“内在记分卡”。

什么叫外在记分卡？就是用别人的标准来衡量自己。你买什么车，住什么房子，穿什么衣服，都是为了让别人觉得你成功。什么叫内在记分卡？就是用自己的标准来衡量自己。你做什么事情，过什么样的生活，都是因为你真的喜欢。

巴菲特说过：“如果你用别人的标准来衡量自己，你就是在让别人为你打分。我不在乎别人怎么看我。我只在乎我怎么看自己。”

怎么建立这个“内在记分卡”呢？豪泽尔给了一个参考方法，叫“反向讣告练习”。

什么意思？就是想象一下，当一个人去世的时候，他希望别人怎么评价他？

他们会说，“这个人开过很多好车，住过很大的房子”吗？还是会说，“这个人是个好父亲，好朋友，做了很多有意义的事情”？假如是后者，那么他现在的消费，是在为这个目标服务吗？

按照豪泽尔的标准，“有钱”意味着能买任何东西，而“富裕”意味着主导这笔钱的运用，去创作一段属于自己的、独一无二的人生。

我们今天讲了很多，这些内容可以概括成三句话。

第一，存钱的目的，不是追求数字，而是为了自由。当你的存款能让你在面对不情愿的事情时有底气说“不”，你就实现了真正的“富裕”。

第二，花钱的陷阱，是陷入“向上比较”的无限循环。现代社会的财富阶梯理论上可以无限长，假如总是向上比，永远不会满足。

第三，消费的智慧，是从“外在记分卡”切换到“内在记分卡”。不要用别人的标准衡量自己，而要用自己的标准。去买那些“别人看不见的东西”——内心的充实、时间的自由、思想的独立。

最后，借用摩根·豪泽尔的一句话，作为今天的结尾吧。他说：“曾经‘富有’对我来说意味着拥有许多炫目的玩具。而现在，它意味着不必匆忙，能与家人共度时光，掌控自己的日程，以及思想上的独立。独立，才是真正的富有。”