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(原文發表於2026年6月20日)

要想生活富裕，先提高挣钱效率

在正式开始之前，我得先带你算一笔账，看看为什么效率对挣钱很重要。

我们以一个上海城市家庭为例：夫妻双方都在工作，有一个孩子，贷款买了一套房。这是很多人心目中普通但还不错的生活。

先算这家人的收入。我们参考现实情况做个假设，夫妻中单个人的收入在每月15000-25000元这个范围内。再假定年收入包括年终奖，年薪我们就算30万。扣除社保和个人税后，就算实际收入是22-23万。夫妻两个人工作，税后合计年收入大约就是45万。这已经不低了。

再算支出。我了解了一下，上海普通三口之家的花销，一般在每个月1-2万元，我们就取中间值1.5万。加上节假日消费和迎来送往的花销，每年总支出算20万。

最后再把房子算上。按照8万/平米、面积100平米来计算，房屋的总价是800万。假如按揭贷款75%，那么房贷就是600万。假设房贷利率是3.5%，再按30年按揭，那总利息大约是370万。平均下来，每年利息大约是12万。当然，实际情况是前几年利息更高，后面会慢慢下降。

我没有算房屋本金，是因为那笔资产等你还完房贷，还是你的，只是变成了房子。如果房市比较好，房屋的增值基本上和保养房子的成本相当，我们就认为不亏不赚。

好了，这样算下来，这个三口之家一年能剩下来的钱只有45-20-12=13万了。如果再把要支付房屋按揭的本金算上，你会发现，可能就入不敷出了。大多数人心目中这种理想的、岁月静好的日子，其实很难实现。

因此，大部分人通常只有一个选择，就是节流。比如减少每月生活费，买更便宜的房子。这样的话，每月还是能收支相抵的。

但这样一来，其实就没多少闲钱来投资了。即使你赚钱的本事大，每年能有10%的回报，对生活也没有太大的帮助。这其实也是大多数人的无奈。

不过，通过这个例子，我们其实也能知道，真正想要生活得比较富裕，首先要提高挣钱的效率，积攒本金。

关键一：找到有钱的行业

在达成了“挣钱效率很重要”这个共识后，我们就可以来看影响它的几个关键因素了。

我之前讲过，高财商的特质之一，是知道钱在哪里。同样地，要想多挣钱，也得知道钱在哪里，哪些行业更赚钱。这是高效挣钱的第一个关键点。

这里我会比较多地用美国的例子来说明，因为数据比较完整。其实国内的情况也差不多，你主要关注方法就好。一些具体的数据，得你自己花点功夫获得，不要简单地用人工智能给出的答案。

到底哪些行业是最赚钱的呢？

我在下面放了一张图。其他的统计根据不同口径，在具体排名和数值可能略有差别，但公司基本就是这些公司。

《财富》发布的2025年全世界净利润最高的10家公司

这些利润是扣除了员工薪酬后的数据，因此并不完全反映薪酬发放情况。但一般来讲，利润高的企业，薪酬福利待遇也比较好。所以，我们就用净利润，来说明各个企业创造财富的能力。

从这张图可以看出，全世界最挣钱的公司是沙特阿美，净利润略高于1000亿美元。但它大部分的利润都被沙特王室拿走了，没有分给员工，因此我们先忽略。

除了这家特殊的公司，剩下的企业里，有6家科技企业，它们分别是：第二名的Google母公司Alphabet ，第三名的苹果公司，第五名的微软，第六名的英伟达，第七名的Meta，以及第八名的亚马逊。剩下的3家公司，是金融企业伯克希尔哈撒韦、JP摩根集团和中国工商银行。

从这张图中我们基本能看出，要想挣钱多，最有效的办法之一，就是去赚钱的科技大厂。

而对于普通人来说，进科技大厂最容易的办法之一，在我看来，是学计算机科学。今天，有很多人在网上说，学计算机科学的找不到工作，而且以后有了人工智能编程，程序员找工作就难了，等等。很多人问我对此的看法，我通常回答：你对这个问题的第一反应，就反映出了你的财商。

如果你去网上发一个帖子，甚至可以找到10万人赞同这个观点。但是做判断，不是看有多少人说，而是要有自己的逻辑，有自己的考量方法，洞见问题的本质。

实际上，在一所有100个专业的普通的大学，把各专业将来的就业率，乘以10年内的潜在收入，再除以学习的难度，排个序，会发现计算机科学已经是很有性价比的专业了。

至于很多学计算机科学的人找不到工作，或者只能获得低端工资，很可能不是专业本身的问题。比如，今天的大学里，跟计算机科学相关的专业很多，大部分专业学的内容不足以从事科技行业的重要工作。

当然，我这里只是举一个例子，并不是说每个人都要去学计算机才能挣到钱。但是要想高效挣钱，选择能赚钱的行业发展是非常关键的，这几乎决定你挣钱的天花板。

关键二：用好势能

不过，同样的行业，有人越走越高，有人原地踏步。这就要说到第二个挣钱的关键点：年轻时积攒势能，适当的时候释放势能。

什么是势能呢？这借用的是物理学概念——处于高处的物体，往下走容易，往上走难。用在职业发展上意思是：年轻时选择有积累价值的平台、专业或岗位，哪怕当时收入少一点，但这些经历会给你带来更高的起点和更多可能性。

当你的势能积累得够高后，在适当的时候，释放到合适的地方，收益会高得超出你的想象。

最近两年，全世界人工智能很热，我过去的一些同事和朋友，因为技术积累得够深，被某些大厂高薪聘去后，薪酬涨了有十倍。

这里，最忌讳的就是年轻时，为了一点涨薪，就频繁跳槽，不断换行业，换工作，或者去到一个没有办法让自己快速积累势能的边缘行业、平台。年轻时的积累，为的就是积攒一个未来收入倍数级跳跃的可能性。

关键三：选好部门

说到势能，不得不提部门的选择——在哪个部门积累、在哪个部门释放，也很重要。这是高效挣钱的第三个关键点。在同一个单位不同的部门里，收入可以差出2-3倍。

比如今天，同样是计算机专业的博士生，作为人工智能领域的技术人员入职一家公司，薪资往往会明显高于同公司其他普通技术岗位，有的核心岗位甚至要高两三倍。

类似的现象，在我从业的几十年里一直存在，而且现在更明显了。很多人在一个部门里呆长了、习惯了，觉得工作和生活还过得去，就会懒得挪挪窝，其实稍微挪一挪，机会就可能多很多，挣钱效率也会更快。

关键四：有一个好老板

选好了部门，接下来要想走得快，就要多做有影响力的事情，这往往要有一个好老板。这是第四个关键点。

所谓有影响力的事情，就是你做的工作能被更多人看见、能推动更大的结果。这种机会，除了自己争取，有一个好老板往往更重要。

很多人会很在意眼下静态的收入，而不会去考虑5年后的收入。我在谈教育时常讲，今天很多家长和学生的误区，就是把目标仅仅放在了进入大学那一时刻，其实至少要放到找工作这个阶段。

挣钱也是如此，需要把目标放得稍微远一点，不能只想着眼下的收入。如果你选了一个高薪的工作，但没有一个好老板，你在单位里可能就会成为一个好螺丝钉，很难有发挥潜力的机会，进而就会影响你5年后、10年后值多少钱。这笔账很多人从来没算过。

因此，如果你发现你的老板不行，即便你现在干得还行，也要认真思考一下未来。

关键五：达到高职级

最后，当你选好了行业、公司、部门、老板，在一个好的平台站稳脚跟之后，就要考虑职级晋升。在同一家单位、同一个部门里，想多挣钱，就要达到高职级。这是我们要说的最后一个关键点。

这里我以IT行业为例，来说明一下职级对挣钱的重要性，因为我对这个行业比较熟。

通常在美国的IT大厂，以及一些比较有竞争力的公司，大学生入职时的年薪，在18-20万美元左右。从最低职级到最高职级，大约差6级。每升3级，收入一般翻番或者涨两倍。因此，最高级的工程师收入大约是刚入职工程师的5-8倍，相差80-150万美元左右。

在中国，职级通常划分得更细一些，但也是大约每升3级收入翻番。因此，最高职级大约是入职级别收入的10倍。比如在腾讯，最高级的工程师，收入可以达到300万甚至更多。当然，我说的这些是普通的技术职级，特殊岗位会高很多。

能达到最高职级的人，可能连千分之一都不到。但绝大部分人，还是能做到中间职级的，这大约需要花10-15年时间。也就是说，在国内的计算机大厂，做正确的事情，工程师年薪达到百万是可以实现的。

但很多人都做不到“做正确的事”。这不是因为他们不够聪明、不够努力，甚至不是因为他们上的大学不好，主要的障碍是走的路有问题、努力的方法不对、认知有问题，当然还有运气不好。

运气不能强求，但前三个问题——走的路有问题、努力的方法不对、认知有问题，其实主要在自己，是可以自我解决的。

对大多数人来说，挣钱是财富积累的真正来源。而决定你挣多少的，不只是努力，更是五个提高效率的结构性选择：行业、势能、部门、老板、职级。这五件事，每一件做对了都可能让收入上一个台阶，做错了再努力也是低效的。